ねんきんネットの登録と放置していた確定拠出年金の移換準備
あとまわしにしていた個人の年金関連を整理したのでメモ。
ねんきん定期便(封書版)が届いた
「ねんきん定期便」とは、毎年誕生月に日本年金機構から届くもので、年金加入記録が確認できます。
送付対象者 ：国民年金および厚生年金保険の被保険者
国民年金（こくみんねんきん）とは、日本の国民年金法によって規定されている、日本の公的年金のことである。現行制度は国民皆年金制度の基礎年金部分（1階部分、Basic Pension）に相当する。財源は社会保険料と、二分の一の国庫負担（租税）からなる（第85条）。「国民年金」と呼ばれるが、実際に年金を受給する場合は給付の原因によって、老齢基礎年金、障害基礎年金、遺族基礎年金、寡婦年金、死亡一時金などと呼ばれる（受給・給付に関しては「国民」の文字は付かなくなる）。
wikipedia
厚生年金（こうせいねんきん、Welfare Pension Insurance、Employee’s Pension Insurance）とは、主として日本の被用者が加入する所得比例型の公的年金であり、厚生年金保険法等に基づいて日本政府が運営する。現行制度の厚生年金は、基礎年金たる国民年金（1階部分）にさらに上乗せして支給される（2階部分）年金であり、その財政からは「基礎年金拠出金」を国民年金に拠出している。所定の要件を満たす限り、厚生年金加入者は、国民年金にも同時に加入することになる（国民年金第2号被保険者となる）
wikipedia
国民年金は制度としては「保険」の名はつかないが、厚生年金のほうは「保険」がつくんですね。
どちらとも、「政府が、管掌する」と定められ、厚生労働大臣がその責任者となるが、実際の運営事務のほとんどは日本年金機構に委任・委託されています。
ねんきん定期便の種類
「ねんきん定期便」には、節目年齢(35歳、45歳、59歳)に送られてくる封書版と、節目年齢以外の普段送られてくるハガキ版があります。
ハガキ版は50歳未満と50歳以上で内容が異なります。
封書版はより詳細な情報があります。
「ねんきん定期便」により年金記録をご確認いただき、年金記録に「もれ」や「誤り」があった場合は、最寄りの年金事務所にお問い合わせをします。
ねんきん定期便の記載内容
年金加入期間
国民年金や厚生年金の加入履歴が記載されています。
将来(原則は65歳から)受け取れる年金額(年額)
国民年金は60歳まで加入するので、その金額になります。60歳以降も会社員などの形で厚生年金に加入される場合は70歳まで加入するため、年金額は増加します。
封書版を確認すると、「これまでの加入実績に応じた年金額(今年)」という欄があり、この金額が将来(原則は65歳から)受け取れる年金額(年額)になります。
受給開始時期を65歳ではなく、70歳まで遅らせると最大72％増するらしい。
さらに令和4年4月から受給開始時期を75歳まで選択できるようになる・・・
2019年の日本人の平均寿命は女性が87.45歳、男性が81.41歳。
「ねんきんネット」へ登録
基礎年金番号と記載されたアクセスキーで登録しました。
ユーザーID、パスワード、秘密の質問、メールアドレス。
ねんきん定期便は以上。
放置していた企業型確定拠出年金
過去に３年半、勤めていた企業で確定拠出年金の制度がありました。50万円弱ありました。
加入者資格喪失日(＝退職日の翌日)の翌月から6ヵ月以内にご自身で移換手続きを行わない場合、
年金資産は自動的に国民年金基金連合会に移換されてしまいます。
会社都合で退職し、しばらく放置していましたら、国民年金基金連合会に仮預かりになりました😅
半年くらい、無職の基幹があったので、あとで調べたらその間に解約できたっぽい…
管理手数料が毎年引かれて、目減りしていきます。令和２年の場合、624円でした。
確定拠出年金に関する重要なお知らせ（定期通知）
日本インベスターソリューションアンドテクノロジー株式会社から「確定拠出年金に関する重要なお知らせ（定期通知）」が封筒で定期的に届いていました。が、10年くらい放置してました。
残り 476,410円
このまま仮預かりで放置すると、目減りしていくよ、運用機会を逃すよ、受給開始が遅れるよ、のデメリットがあります。
どうすればいいか
A：個人型確定拠出年金（iDeCo）の運用指図者になる
→拠出時の節税のメリットなしなので却下
B：個人型確定拠出年金（iDeCo）の加入者になる
→これかな 拠出時の節税のメリットあり＆運用次第（リスクもあり）
C：勤務している会社の企業型確定拠出年金に移換する
→現在の勤務先にはないので却下
D：死亡一時金を受け取る
→生きているので却下
数年前にiDeCoの制度ができて、いろいろメリットがあるらしいです。デメリットもあります。iDeCoに移換しても管理手数料は掛かります。
iDecoとNISA
国としては、年金のみでは足りないのでiDeco（年金）やNISA（投資）を推奨している。
iDecoとは？
サラリーマン＆個人事業主向け
ただし、個人事業主は小規模企業共済がおすすめ
１．毎月掛金を拠出して積み立てる退職金制度のようなもの。
月額 12,000円 23,000円（サラリーマン） 68,000円（自営業）
２．加入者は自身の判断で運用商品の選択等を行う。
投資信託のほか、銀行の定期預金でも運用可能
３．受取金額は運用成績によって変動する。
４．原則６０歳で受給権を取得し年金又は一時金で受け取る。
→もしかしたら６５歳まで延長の可能性あり。一時金がおすすめ？
メリット
拠出・積立時 運用時 受給時
所得税が非課税 運用益は非課税 一時金は退職所得
住民税が非課税 ※通常は20.315% 年金は雑所得
拠出時の２つの税金（所得税・住民税）の節税のメリットが大きい？
住民税（10%としたら）だけでも23000 * 12 * 0.1 = 27,600円の節税？
所得税（10%としたら）だけでも23000 * 12 * 0.1= 27,600円の節税？
iDeCoは生命保険代わりにもなる
・死亡一時金→遺族
・障害給付金
デメリット
１．コストがかかる（口座維持手数料、収納手数料等）
→月171円～？ （年間2,052円）
２．中途の引き出しは原則負荷（原則６０歳）
→ということは、若い人にはデメリットが大きい？
３．いったん加入したものは掛け金の停止ができない 最低五千円。
年一回、更新可能
４．加入期間が１０年未満の場合、受給が最長６５までスライド。
→ということは、50歳前くらいが一番デメリットは少ない？
５．必ずしも儲かるとは限らない！
Nisaに比べて地雷商品あり！
特別法人税復活の可能性あり！？ 毎年残高の1.173%の税率
→おそらく復活はなし・・・
つみたてNISAとは？
NISAの改良版、長期保有のためにつくられた
１．20歳以上であれば1人1口座開設可能。
２．金融庁審査済みの良質の投資信託が対象（投資初心者向け）
３．一定の投資信託の分配金が非課税 ※通常は20.315%
４．毎年新規投資額40万円が上限。最長20年間。2037年まで。
５．一般口座との損益通算は不可
６．資金の出し入れが自由
７．必ず儲かるとは限らない
一般のNISAは運用5年の年間上限120万円。投資商品も多い。2年後に一般NISAは終了→新NISA。
iDeCoは楽天証券かSBI証券
ネットの情報をみていると楽天証券かSBI証券がおすすめです。
（どちらかといえばSBI証券推し？）
私は楽天カードマンなので楽天証券へ申し込みをしました。
楽天証券の口座は開設しなくてもiDecoは可能らしいですが、ついでに楽天証券の口座の開設も申し込みました。
実際の開設は後日。